월 10만원 저축으로 최대 1,440만원 받는 법 – 청년내일저축계좌 A to Z

 

 

청년내일저축계좌는 정부가 청년의 자립과 목돈 마련을 돕기 위해 운영하는 대표적인 자산형성지원 사업입니다.

기준 중위소득 100% 이하의 근로 청년이 월 10만 원 이상을 저축하면, 정부가 최대 30만 원까지 매칭해주어 3년간 최대 1,440만 원 이상의 자산을 형성할 수 있습니다.

특히 2025년에는 2~3년 차에 매칭금이 증액되며, 군 입대·출산·육아휴직 등으로 인한 저축 중단 제도도 개선되었습니다.

자립역량 교육도 온라인 또는 금융특화교육으로 대체 가능하여 참여자 부담을 줄였고, 중복 참여 제한 정책을 강화하여 정책 실효성을 높였습니다. 청년이라면 반드시 알아야 할 이 제도, 지금부터 자세히 알아보겠습니다.

 

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목차

• 청년내일저축계좌란?
• 신청 자격 및 조건
• 적립 방식 및 정부 매칭금
• 2025년 주요 변경사항
• 적립 중지 제도
• 신청 방법과 제출서류
• 자주 묻는 질문

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청년내일저축계좌란?

청년내일저축계좌는 근로 중인 저소득 청년의 자산 형성을 돕기 위한 정부 매칭 저축 프로그램입니다.

본인이 매월 일정 금액을 저축하면 정부가 추가 금액을 매칭해주는 형태로, 3년 만기 시 최대 1,440만 원 이상을 수령할 수 있는 고효율 저축 수단입니다.

 

 

신청 자격 및 조건

청년내일저축계좌는 단순히 '청년'이라는 이유만으로 누구나 신청할 수 있는 제도가 아닙니다.

아래 세 가지 조건을 모두 충족해야 하며, 세부 기준은 2025년부터 더욱 명확히 강화되었습니다.

 

① 연령 요건

기준 중위소득	적용 연령
50% 이하	신청일 기준 만 15세 이상 ~ 만 39세 이하
50% 초과 ~ 100% 이하	신청일 기준 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하

② 소득 요건 (2025년 기준)

가구의 '소득인정액'이 기준 중위소득 100% 이하이어야 하며, 청년 본인의 근로·사업소득은 아래 범위 내여야 합니다.

조건	소득 범위
최소 소득	월 50만 원 초과
최대 소득	월 250만 원 이하

 

또한, 최근 6개월 이상 연속 소득 하한 기준(중위소득 40%의 60% 이상)을 충족하지 못할 경우 중도 해지 및 환수 사유가 될 수 있습니다.

③ 가구 소득 인정액 기준

신청 시 가구의 소득인정액은 '보건복지부 고시 기준 중위소득 100%'를 초과하면 안 됩니다.

예시로 2025년 기준 주요 가구별 상한선을 정리하면 다음과 같습니다.

가구원 수	기준 중위소득 (100%)
1인 가구	2,392,013원
2인 가구	3,932,658원
3인 가구	5,025,353원
4인 가구	6,097,773원

④ 유의 사항

• 대학생의 근로장학금, 실업급여, 육아휴직수당 등은 소득으로 인정되지 않습니다.
• 신청 당시 ‘청년’에 해당하더라도 연령 기준과 소득 기준 중 하나라도 벗어나면 탈락 대상입니다.
• 신청 시 소득증빙(근로소득 원천징수영수증, 건강보험 자격득실 확인서 등)을 반드시 제출해야 합니다.

위 조건은 '신청 당시 기준'이므로, 가입 후 중도 조건 변경이 있을 경우 소득 초과 등으로 인한 중도 지급 또는 해지가 발생할 수 있습니다.

 

 

적립 방식 및 정부 매칭금

청년내일저축계좌는 단순한 저축이 아닌, 정부가 청년의 자산 형성을 돕기 위해 직접 돈을 매칭(Matching)해주는 제도입니다.

특히 2025년부터는 연차별 차등 매칭제가 도입되어 저축 기간이 길수록 더 많은 혜택을 받을 수 있도록 설계되었습니다.

 

적립 구조 요약

기본 구조는 다음과 같습니다.

구분	본인 저축	정부 매칭	총 적립액 (3년 기준)
1년 차	매월 10만원	매월 10만원	240만원
2년 차	매월 10만원	매월 20만원	360만원
3년 차	매월 10만원	매월 30만원	480만원
총합	360만원	720만원	1,080만원 + 이자

 

※ 이자는 금융기관 및 저축 기간에 따라 차등 발생

추가 지원 가능성

• 지자체 추가 매칭금: 일부 광역시·지자체는 자체 예산으로 추가 인센티브를 제공합니다 (예: 서울시, 광주광역시 등)
• 자립역량교육 수료자 우대: 금융 특화교육 이수자는 금융 맞춤 상담 등을 통해 자산 활용 계획 수립 지원

주의사항

• 본인 저축은 매월 22일까지 납입 필수 (미납 시 월 매칭금 미지급)
• 저축 미납 12개월 누적 시 자동 환수·해지 대상
• 적립 중지 기간(예: 육아휴직 등)에는 매칭금 지급이 정지됨
• 매칭금은 실제 계좌로 매월 입금되지 않고, 만기 시 일괄 지급

이런 분께 유리합니다

• 월 10만 원 저축은 가능하지만, 다른 투자 방법에 대한 정보가 부족한 청년
• 자산 형성과 목돈 마련에 있어 ‘지속적인 습관’을 만들고 싶은 사회초년생
• 청년정책 수혜를 최대한 활용하고 싶은 복지 수급 탈출 준비자

저축은 버는 것보다 꾸준함이 더 중요합니다.

청년내일저축계좌는 정부의 확실한 "3년 매칭 동행"을 기반으로 한 청년 자산 성장 프로그램입니다.

 

 

2025년 주요 변경사항

청년내일저축계좌는 2025년을 기점으로 제도 전반에 걸쳐 실질적인 개편이 이루어졌습니다.

특히 대상 확대, 지원 방식 변화, 교육 시스템 개편 등 실무적인 변화가 많아 사전에 내용을 숙지하는 것이 중요합니다.

 

제도 개편 주요 항목 요약

구분	2024년까지	2025년 이후
정부 매칭금	3년간 월 10만원 고정	1년차 10만원, 2년차 20만원, 3년차 30만원 차등 지급
소득 상한	월 230만원 이하	월 250만원 이하
적립 중지 제도	군입대, 출산 사유 2년 중지 가능 (단일 기준)	군입대, 임신·출산 퇴직, 육아휴직 등으로 사유 확대 2년 중지 + 가입기간 5년 연장 가능
교육 방식	온라인 동영상 교육	금융 특화서비스 교육 신설 (집합 + 맞춤형 상담 병행)
교육 대상	전 가입자 동일 교육	만기예정자 우선, 1:1 재무컨설팅 포함 가능
지급 방식	일반적인 지급 절차	자산형성포털, 행복e음 시스템 등 통합 관리 강화

이외 달라진 점 정리

• 지자체별 추가 매칭금 운영 여부 공고 예정
• 적립중지 시 신청서와 증빙자료를 반드시 제출해야 하며, 지자체 승인 후 효력 발생
• 소득 기준 초과 시 중도 지급 가능, 단 본인 의사에 따라 통장 유지 선택 가능
• 장기 미저축 시 직권 해지 제도 강화
• 만기 시 해지 신청서, 자금 사용 계획서 등의 제출기한 명확화 (6개월 이내)

청년 금융특화서비스란?

2025년부터 청년내일저축계좌 가입자 중 만기 예정자를 중심으로 금융특화서비스가 운영됩니다. 단순 교육이 아닌 다음과 같은 내용이 포함됩니다.

• 기초 자산 교육 (금융 이해력 향상)
• 재무 상태 진단 및 1:1 맞춤 컨설팅
• 자산 활용 계획 수립 및 설계
• 취업, 자격증 정보 제공 등 복합 연계 서비스

이번 개편은 단순한 금전 지원에서 벗어나, 청년이 재정적으로 독립하고 자립할 수 있도록 돕는 종합형 자산관리 지원 제도로 진화했다는 점에서 큰 의미가 있습니다.

 

 

적립 중지 제도

청년내일저축계좌는 예기치 못한 상황으로 인해 저축을 지속하기 어려운 청년들을 위해 '적립 중지 제도'를 운영하고 있습니다. 특히 2025년부터는 적립 중지 사유의 범위가 확대되었으며, 중지 시 가입 기간 연장, 적립 방식 변경 등 실질적인 제도 개선이 이루어졌습니다.

 

적립 중지의 종류 및 조건

구분	내용	최대 중지 가능 기간	가입 기간 연장 여부
일반 중지	실직, 질병, 부양가족 사고 등 사유 발생 시	최대 6개월 (총합 기준)	불가
특별 중지	군입대, 임신·출산 퇴직, 육아휴직 등	최대 2년 (1회 신청)	가능 (최대 5년까지 연장)

적립 중지 절차

1. 사유 발생 시 1개월 이내 관할 지자체 또는 지역자활센터에 중지 신청서 및 증빙 서류 제출
2. 행복e음 시스템을 통해 등록되어야 최종 승인 처리
3. 중지 기간 종료 후, 재개 또는 해지 여부에 대한 본인 의사 확인 필요

필수 제출 서류 예시

• 군입대: 입영통지서
• 출산: 출생증명서, 산후조리원 확인서 등
• 육아휴직: 휴직확인서, 고용주 확인서 등
• 기타 사유: 병원 진단서, 퇴직증명서 등

적립 중지 시 유의사항

• 적립 중지 중에는 본인 저축 불가 (단 1회에 한해 중지 가능)
• 중지 신청 없이 무단으로 저축을 중단할 경우 12개월 미납 시 환수·해지 대상
• 중지 신청 후 철회하거나 재신청할 수는 있으나, 총 2년 범위 내에서만 가능
• 적립 중지 기간 동안 정부 매칭금은 지급되지 않음

적립 중지 신청 vs 미신청 비교

항목	중지 신청한 경우	중지 신청하지 않은 경우
본인 저축	납입 정지 가능	매월 10만원 필수 납입
정부 매칭	중단 (최대 3년 한도)	지속
해지 위험	없음 (승인 시 보호)	12개월 미납 시 자동 해지
가입 기간	5년까지 연장 가능	기본 3년 고정

적립 중지 신청 시 실제 사례

예를 들어, 입영통지서를 받은 후 청년 A씨가 중지 신청서를 제출하고 지자체에서 승인을 받으면, 입대 기간 동안 적립은 중지되며 복무 이후 복귀하여 남은 기간만큼 다시 저축을 이어갈 수 있습니다.

이 경우 총 가입 기간은 3년 → 5년으로 연장되며, 정부 매칭금은 최대 3년까지만 지급됩니다.

2025년 개편된 적립 중지 제도는 유연성과 실용성이 확대되었으며, 청년의 생애주기 변화에 적극 대응할 수 있도록 설계된 것이 가장 큰 특징입니다.

 

 

신청 방법과 제출서류

청년내일저축계좌는 지정된 모집 기간에만 신청이 가능합니다.

신청은 온라인 또는 오프라인으로 진행되며, 제출 서류가 누락되면 접수가 반려될 수 있으므로 철저한 준비가 필요합니다.

 

신청 절차

1. 지자체 또는 복지로 홈페이지에서 모집 공고 확인
2. 신청 대상 여부 자가진단 및 사전 요건 확인
3. 온라인 또는 오프라인으로 신청서 및 구비 서류 제출
4. 자격 심사 및 선정 결과 통보 (지자체 또는 자산형성포털)
5. 선정된 대상자는 별도 안내에 따라 통장 개설 및 저축 시작

신청 방법

구분	신청 경로	비고
온라인 신청	복지로(www.bokjiro.go.kr) → 복지서비스 신청 → 자산형성지원	공동인증서 필수
오프라인 신청	주소지 관할 읍면동 행정복지센터 방문	직접 서류 제출

제출 서류 목록

서류명	제출 목적	비고
청년내일저축계좌 신청서	사업 참여 의사 확인
개인정보 수집·이용 동의서	정보조회 및 처리 동의
통장사본	지급 계좌 확인용	본인 명의
건강보험 자격득실확인서	소득 활동 증빙	직장 가입자만 해당
소득 확인 서류	근로소득 또는 사업소득 증빙	원천징수영수증, 급여명세서 등
가구원 소득 관련 서류	중위소득 기준 충족 여부 확인	가족관계증명서 등 포함될 수 있음

신청 시 유의사항

• 반드시 모집 기간 내 신청해야 하며, 지자체별로 상·하반기 구분 운영
• 제출 서류가 미비하거나 허위일 경우 선정 취소 가능
• 소득 인정액은 최근 3개월 평균 기준으로 산정되므로, 사전 소득관리가 중요
• 대학생, 실업급여 수급자, 근로장학생 등은 소득으로 인정되지 않아 제외될 수 있음

자주 묻는 질문 (신청 관련)

Q. 온라인과 오프라인 신청 중 어디가 더 빠르나요?

처리 속도에는 큰 차이가 없으나, 온라인 신청은 제출 누락 방지 시스템이 있어 보다 효율적입니다.

Q. 서류를 준비하지 못했는데 신청만 먼저 할 수 있나요?

신청서만 제출하고 구비서류를 늦게 제출하면 접수가 반려되거나 보완 요청이 들어올 수 있으니, 최초 접수 시 모두 준비하는 것이 좋습니다.

Q. 신청 시 어떤 기준으로 선정되나요?

가구 소득, 본인 근로소득, 중복 참여 여부, 연령 등 모든 요건을 충족한 신청자 중 선착순 또는 우선순위 기준에 따라 선정됩니다.

신청은 빠를수록 유리하며, 지자체 공고 및 복지로 사이트를 통해 주기적으로 확인하는 습관이 중요합니다.

 

 

자주 묻는 질문

청년내일저축계좌는 다양한 조건과 절차가 포함되어 있어 신청 전 궁금한 점이 많을 수밖에 없습니다.

아래는 실제 상담 현장에서 자주 접수되는 질문들을 주제별로 정리한 내용입니다.

 

가입 및 신청 관련

질문	답변
대학생도 신청할 수 있나요?	소득 조건을 충족하는 경우 신청 가능하지만, 단순 근로장학금만 있는 경우 소득으로 인정되지 않아 탈락할 수 있습니다.
만 35세 생일이 신청월에 포함되면 가능한가요?	신청일 기준으로 만 35세 생일이 도래한 달까지는 신청이 가능합니다.
소득이 일시적으로 높은 경우에도 신청할 수 있나요?	최근 3개월 평균 소득으로 판단하므로, 일시적으로 소득이 높은 경우도 평균 기준에 따라 판단됩니다.
청년저축계좌나 유사 사업에 참여한 적이 있는데 중복 가능한가요?	해당 사업에서 지원금을 수령한 적이 있다면 중복 참여가 불가능합니다. 단, 미수령 상태에서 중도 해지한 경우에는 예외가 있을 수 있습니다.

저축 및 매칭금 관련

질문	답변
매월 꼭 10만 원을 저축해야 하나요?	네, 매칭금 수령을 위해서는 매월 10만 원 이상 납입이 필수입니다. 납입하지 않으면 해당 월의 정부지원금이 지급되지 않습니다.
적립금은 매월 바로 지급되나요?	아니요. 정부 매칭금은 매월 계좌로 입금되지 않으며, 통장 만기 시 일괄 지급됩니다.
2년 후 중도 해지하면 정부지원금은 받을 수 있나요?	자립역량 교육 이수 및 자금사용계획서를 제출한 경우, 일정 조건 하에 중도 지급이 가능하나 재가입은 불가능합니다.
10만 원 이상 저축하면 매칭금도 더 늘어나나요?	아니요. 본인 저축액이 10만 원을 초과해도 정부 매칭금은 정액 기준(1년차 10만 원, 2년차 20만 원, 3년차 30만 원)으로 고정됩니다.

적립 중지 및 해지 관련

질문	답변
군입대 중인 경우 적립을 계속해야 하나요?	아닙니다. 군입대 사유로 적립 중지 신청을 하면, 해당 기간 동안 저축 및 매칭금이 중지되며 가입 기간도 연장됩니다.
중지 신청 없이 납입을 멈추면 어떻게 되나요?	중지 신청 없이 미납이 12개월 이상 누적되면 통장이 자동 해지되고, 이미 적립된 정부지원금도 환수될 수 있습니다.
출산휴가로 인해 저축이 어려운 경우 어떻게 하나요?	출산 및 육아휴직도 적립 중지 사유로 인정되며, 최대 2년까지 중지 신청이 가능합니다. 단, 관련 증빙서류를 반드시 제출해야 합니다.
해지 후 재가입이 가능한가요?	한 번 참여하여 지급을 받은 경우 재가입은 불가능합니다. 단, 중도 해지 상태에서 지급을 받지 않았다면 예외적으로 재참여가 가능합니다.

기타

• 통장 만기 후에는 적립금 수령을 위한 자금 사용계획서 제출이 필수입니다.
• 자립역량 교육 미이수 시 정부 매칭금 지급이 제한될 수 있으므로 반드시 이수해야 합니다.
• 자산형성포털(자산e룸터)을 통해 온라인 교육, 해지 절차 등을 통합적으로 관리할 수 있습니다.

 

위 내용 외에 더욱 상세한 문의가 필요한 경우, 주소지 관할 지자체 또는 자산형성지원 상담센터를 통해 안내받을 수 있습니다.

💡 TIP: 청년내일저축계좌는 '3년의 저축 습관'이 미래를 바꾸는 출발점이 될 수 있습니다. 조건이 된다면 망설이지 말고 도전해보세요!

📢 더 많은 정보는 복지부 자산형성지원 포털 또는 관할 지자체에서 확인 가능합니다.

 

 

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